Qual é a minha pontuação de crédito se eu nunca tive um cartão de crédito?
Não existe uma pontuação de crédito definida com a qual cada pessoa começa. Em vez disso, se você não tiver nenhum histórico de crédito, provavelmente não terá pontuação alguma.
Sim, você pode estabelecer crédito e ter uma pontuação de crédito sem cartão de crédito. As empresas de cartão de crédito não são as únicas que relatam seu histórico de pagamento e uso às três agências de crédito que informam sua pontuação de crédito, Experian™, TransUnion®e Equifax®.
Faixa de pontuação de crédito CIBIL | O que significa a pontuação de crédito CIBIL? |
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Zero (0) | Histórico de crédito CIBIL não disponível (NA) |
Negativo (-1) | Sem histórico de crédito (NH) |
Mais de 800 | Excelente |
740-799 | Muito bom |
A pontuação de crédito inicial da maioria das pessoas éentre 500 e 700 pontos, dependendo das etapas tomadas na constituição do crédito. No entanto, você não terá uma pontuação de crédito para relatar se nunca tiver aberto uma conta de crédito.
Para calcular sua pontuação, as agências de relatórios de crédito analisam: Sua dívida (passada e presente), incluindo quaisquer problemas que você tenha enfrentado para pagar essa dívida. Empréstimos (e consultas sobre empréstimos) que você contratou por motivos domésticos, pessoais ou familiares; ou para comprar, refinanciar ou reformar um imóvel; ou como fiador de alguém.
Pelo valor de face, "Onde começa sua pontuação de crédito?" pode ser uma pergunta capciosa. Acontece que na verdade você não começa com uma pontuação de crédito. Você nasceu fora do sistema. Mesmo quando você completa 18 anos, não recebe automaticamente uma pontuação de crédito.
A pontuação de crédito pode cair devido a vários motivos, incluindo pagamentos atrasados ou perdidos, alterações na sua taxa de utilização de crédito, uma mudança no seu mix de crédito, fechamento de contas mais antigas (o que pode encurtar o comprimento geral do seu histórico de crédito) ou solicitação de novas contas. contas de crédito.
Os credores avaliam as pessoas com base em como elas usaram o crédito no passado.Um relatório de crédito vazio, sem evidência de histórico de empréstimos, sinaliza aos credores que você é inexperiente. Isso deixa os credores nervosos e aumenta as chances de eles negarem crédito, como um empréstimo de carro, cartão de crédito ou hipoteca.
Então, qual cenário é pior – não ter crédito ou ter crédito ruim? “Nenhum dos dois é bom”, diz Greg Reeder, CFP, consultor financeiro da McClarren Financial Advisors em State College, Pensilvânia. No entanto, “uma pontuação de crédito baixa é pior”, diz ele. “Se você não tem crédito, pode começar do zero.
- Revise seu relatório de crédito. ...
- Pague suas contas em dia. ...
- Peça perdão por atraso no pagamento. ...
- Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos. ...
- Mantenha os cartões de crédito antigos ativos. ...
- Torne-se um usuário autorizado. ...
- Considere um empréstimo para construção de crédito. ...
- Retire um cartão de crédito seguro.
Quanto tempo leva para aumentar o crédito de 500 para 700?
O tempo que leva para aumentar sua pontuação de crédito de 500 para 700 pode variar amplamente, dependendo de sua situação financeira individual. Em média, pode levar de12 a 24 mesesde gestão de crédito responsável, incluindo pagamentos pontuais e redução de dívidas, para ver uma melhoria significativa em sua pontuação de crédito.
Geralmente levaum mínimo de seis mesespara gerar sua primeira pontuação de crédito. Estabelecer um crédito bom ou excelente leva mais tempo. Se você seguir as dicas acima para construir um bom crédito e evitar possíveis armadilhas, sua pontuação deverá continuar a melhorar.
Geralmente levatrês a seis mesespara obter sua primeira pontuação de crédito, embora o tempo necessário para obter um bom crédito seja diferente para cada pessoa.
Vários fatores ponderados significam que mesmo sem crédito, sua pontuação de crédito ainda pode ser baixa porquea duração do seu histórico de crédito ou mix de crédito, por exemplo, também pode ser baixo.
Embora os intervalos variem dependendo do modelo de pontuação de crédito, geralmente as pontuações de crédito de580 a 669são considerados justos; 670 a 739 são considerados bons; 740 a 799 são considerados muito bons; e 800 ou mais são considerados excelentes.
Pobre:300-579. Feira: 580-669. Bom: 670-739. Muito bom: 740-799. Excepcional: 800-850.
A pontuação de crédito exigida e outros fatores de elegibilidade para a compra de um carro variam de acordo com o credor e os termos do empréstimo. Ainda assim, você normalmente precisa de uma boa pontuação de crédito de661 ou superiorpara se qualificar para um empréstimo automático. Cerca de 69% do financiamento de veículos no varejo é para mutuários com pontuação de crédito de 661 ou superior, de acordo com a Experian.
Obtenha um cartão de crédito inicial
Se você é estudante, considere um cartão de crédito estudantil. Você também pode estabelecer um histórico de crédito com um cartão de crédito seguro. Um cartão de crédito garantido exige um depósito caução ou garantia. O depósito em dinheiro – normalmente entre US$ 200 e US$ 500 – torna-se sua linha de crédito.
Os cartões de crédito iniciais são normalmente destinados a pessoas com pouco ou nenhum histórico de crédito que desejam construir um perfil de crédito que possa ajudar a garantir empréstimos futuros, como um empréstimo para aquisição de automóveis ou uma hipoteca.
É possível que você veja sua pontuação de crédito cair após cumprir suas obrigações de pagamento de um empréstimo ou dívida de cartão de crédito.O pagamento da dívida pode diminuir sua pontuação de crédito se a remoção da dívida afetar certos fatores, como seu mix de crédito, a duração do seu histórico de crédito ou sua taxa de utilização de crédito..
Por que minha pontuação de crédito caiu 100 pontos depois de pagar meu carro?
Se sua pontuação de crédito caiu 100 pontos depois que você pagou a dívida,isso pode ser devido a mudanças em seu índice de utilização de crédito ou mix de crédito. Também é possível que o encerramento da conta tenha reduzido a duração média do seu histórico de crédito ou que a queda na sua pontuação de crédito não tenha nada a ver com o pagamento da dívida.
Uma hipoteca convencional exige uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para comprar uma casa. Como muitos compradores escolhem um empréstimo convencional, uma pontuação de crédito de 620 pode ser considerada normal. No entanto, você pode ter uma pontuação de crédito abaixo de 620 e ainda assim comprar uma casa. Com a ajuda de um empréstimo FHA, você pode ter uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500.
Os pagamentos de aluguel podem ser levados em consideração em seu VantageScore e em modelos de pontuação FICO recentes, como FICO 9 e 10. Esses não são modelos de pontuação comumente usados. Ainda assim, adicionar o histórico de aluguel aos seus relatórios de crédito pode ajudar se você estiver buscando crédito de uma instituição financeira que depende de um deles.
Em suma, você está melhor sem nenhum histórico de crédito do que com um histórico e pontuação de crédito ruins. Dito isso, ambas as situações têm seus próprios desafios, dos quais você deve estar atento ao tentar solicitar crédito.
De acordo com dados do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), até26 milhõesOs americanos são “invisíveis ao crédito”, o que significa que não têm histórico de crédito.